Comment êtes-vous protégé par la protection sociale ?
La protection sociale représente l’ensemble des mesures mises en place par l’État pour vous protéger si vous rencontrez des problèmes de santé vous empêchant de travailler et de gagner un revenu.
Quelle couverture en cas d’arrêt de travail ?
En tant que coworker indépendant, vous pouvez recevoir des indemnités journalières de la Sécurité Sociale.
Le montant de ces indemnités est calculé ainsi : il correspond à 1/730ème du revenu moyen des 3 dernières années, avec un plafond de 60€ par jour. Notez que les dividendes ne sont pas pris en compte dans le calcul du revenu moyen.
Il y a un délai de franchise de 3 jours, ce qui signifie que vous toucherez les indemnités à partir du 4ème jour d’arrêt de travail.
Pour être éligible, vous devez respecter ces conditions :
- Être affilié à un régime obligatoire de Sécurité sociale pour une activité professionnelle depuis au moins 1 an. Si vous êtes affilié depuis moins d’un an, l’arrêt de travail peut quand même être indemnisé grâce au maintien de droits de l’activité précédente. Consultez cet article d’Ameli pour plus d’informations.
- Avoir un arrêt de travail prescrit par votre médecin
Les indemnités de la Sécurité Sociale sont souvent insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie en cas d’incapacité de travail.
Comment êtes-vous protégé en cas d’invalidité ?
En tant que coworker indépendant, votre couverture en cas d’invalidité est limitée. Pour les problèmes de santé non liés au travail, la pension dépend de votre niveau d’invalidité (3 niveaux) et ne peut dépasser 1 833€ par mois. Pour plus d’informations, consultez ce lien.
Cependant, pour les soucis de santé liés au travail, le régime des indépendants n’assure pas automatiquement les accidents du travail (y compris les trajets domicile/travail) ou les maladies professionnelles. Pour obtenir cette protection, adressez-vous à l’assurance maladie et demandez une assurance volontaire accidents du travail/maladies professionnelles.
Quelle est la protection de ma famille en cas de décès ?
Si vous veniez à décéder, votre famille recevrait un capital de 8 798€ en 2023, ainsi que 2 200€ supplémentaires par enfant de moins de 16 ans.
Comment une assurance prévoyance vous protège-t-elle ?
Comme mentionné précédemment, en tant que coworker indépendant, la protection sociale standard ne vous couvre pas suffisamment en cas de problème. Les salariés cadres bénéficient d’une assurance prévoyance obligatoire via leur entreprise, leur offrant une meilleure protection en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
En tant qu’indépendant, vous devez souscrire à une assurance prévoyance privée individuelle. Voici comment cela fonctionne :
La garantie incapacité de travail
Cette assurance complète les indemnités de la Sécurité Sociale pour vous permettre de conserver 100% de vos revenus en cas d’arrêt de travail. Lorsque vous choisissez cette garantie, prêtez attention aux points suivants :
- Délai de carence : période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert alors que vous avez déjà souscrit à l’assurance (notamment pour les maladies)
- Délai de franchise : période d’attente entre le moment où vous avez votre arrêt de travail et le début du versement des indemnités
- Exclusions : certaines maladies, tels que le burn-out et les troubles dorsaux, sont souvent soumis à des conditions spécifiques.
La garantie invalidité
La garantie invalidité assure les coworkers indépendants en cas d’invalidité permanente due à une maladie ou un accident, qu’ils surviennent dans le cadre professionnel ou dans la vie privée.
Cette garantie prévoit le versement d’une rente dont le montant dépend du contrat et du taux d’invalidité. La rente est versée jusqu’à la retraite ou la guérison de l’assuré.
Faites attention aux points suivants :
- À partir de quel taux d’invalidité êtes-vous couvert ? (20% ? 33% ? 66%)
- Quel est le barème utilisé pour calculer l’invalidité ? Si votre métier est physique, choisissez un barème professionnel qui calcule l’invalidité en fonction de votre capacité à continuer à travailler.
La garantie décès
En cas de décès prématuré, la prévoyance prévoit le versement d’un capital aux bénéficiaires que vous avez désignés dans le contrat (conjoint, enfants, etc.), pour les protéger financièrement.
Assurez-vous de vérifier les exclusions du contrat, en particulier si vous pratiquez un sport comme le kitesurf, qui est souvent exclu.
Quel est le coût d’une prévoyance pour un coworker indépendant ?
Il est difficile de donner un montant précis, car plusieurs facteurs entrent en jeu, tels que le niveau des garanties, votre âge et votre état de santé. Cependant, si vous avez environ 30 ans, vous pouvez estimer un coût mensuel d’environ 80 €.
La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez déduire les cotisations de vos frais :
- En utilisant le dispositif Madelin si vous avez le statut d’indépendant.
- En les considérant comme un coût classique si vous êtes assimilé salarié (à condition de percevoir un salaire).
Comment choisir une assurance prévoyance ?
Pour dénicher une prévoyance adaptée à vos besoins, nous vous recommandons de consulter un courtier spécialisé, comme Gus Assurance.
Faire appel à un courtier offre plusieurs avantages :
- Un gain de temps : le courtier effectue les recherches et compare les offres pour vous, vous faisant ainsi gagner du temps.
- Un accompagnement personnalisé : le courtier tient compte de votre situation et de vos besoins spécifiques pour vous orienter vers les assurances les plus appropriées pour vous et votre famille. Il vous soutient également en cas de sinistre.
- Une expertise de qualité : le courtier comprend les aspects techniques des contrats d’assurance et peut vous conseiller sur les points clés à prendre en compte. L’expertise est cruciale, comme dans le domaine du courtage en crédit.
- Des économies financières : le courtier vous aide aussi à trouver le contrat avec le meilleur rapport qualité prix.
En résumé, souscrire une prévoyance en tant que coworker indépendant représente un coût conséquent, mais il est crucial de ne pas négliger cet aspect, car cela pourrait vous mettre en difficulté en cas de problème.
Cet article est le premier d’une série destinée à vous, les indépendants. N’hésitez pas à consulter nos autres articles pour obtenir des conseils sur comment choisir une mutuelle adaptée aux indépendants et sur l’assurance frais généraux, qui couvre les charges fixes de votre entreprise, notamment le loyer, en cas d’incapacité de travail.
